5 vragen over hypotheek oversluiten en rente

Als de rente laag is en je hier voordeel van wil hebben, kun je denken aan het oversluiten van je hypotheek. Of dit slim is, hangt af van je bestaande hypotheek en je situatie. 5 vragen over het oversluiten van je hypotheek. 

1. Wat is oversluiten?

We spreken van oversluiten als je een nieuwe hypotheek afsluit. Met de nieuwe hypotheek los je je bestaande hypotheek af. Bijvoorbeeld aan het einde van een rentevaste periode. Of al eerder omdat je gebruik wil maken van een lagere rente.

2. Hoe werkt oversluiten aan het einde van een rentevaste periode?

Bij het afsluiten van je hypotheek heb je een rentevaste periode afgesproken. Dit is de periode dat jouw rente vaststaat, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Na afloop van die tijd moet je een nieuw hypotheekcontract afsluiten. Dat kan bij je huidige hypotheekaanbieder. Je kunt ook overstappen naar een andere aanbieder. Bijvoorbeeld omdat de rente daar lager is of omdat de voorwaarden beter zijn.

Je hoeft geen boete te betalen als je aan het einde van je rentevaste periode overstapt naar een andere hypotheekaanbieder. Wel heb je andere kosten. Bijvoorbeeld voor een hypotheekadviseur, notaris of taxateur. Bedenk dus goed of overstappen voordelig is. Vergelijk de actuele rentetarieven en voorwaarden en laat je hierover goed adviseren door een hypotheekadviseur.

3. Hoe werkt tussentijds oversluiten?

Is de huidige hypotheekrente (veel) lager dan de rente die jij betaalt? Dan is het misschien voordelig om nu al over te sluiten en niet te wachten op het einde van de rentevaste periode. Je moet hier wel een boete voor betalen. De hoogte van die boete is afhankelijk van het verschil tussen jouw rente en de huidige rente én de resterende looptijd van je hypotheek. De boete is aftrekbaar van je belastbaar inkomen.

Je kunt ervoor kiezen een nieuwe hypotheek af te sluiten bij je huidige hypotheekaanbieder of over te stappen naar een andere aanbieder. Houd in dat laatste geval wel rekening met bijkomende kosten voor bijvoorbeeld de adviseur, notaris en taxateur.

Ook is het vaak mogelijk om te kiezen voor rentemiddeling bij je huidige hypotheekaanbieder. 

4. Wat is rentemiddeling?

Bij rentemiddeling past je hypotheekaanbieder de rente op je huidige contract aan. Als je je hypotheek oversluit moet je bijna altijd een boete betalen. Bij rentemiddeling betaal je de boete ook, maar niet in één keer. De boete is gespreid over je nieuwe rentevaste periode. Je blijft bij dezelfde hypotheekaanbieder. Daardoor betaal je ook geen kosten voor de notaris. Je nieuwe rente is door rentemiddeling lager dan wat je nu betaalt, maar niet zo laag als de marktrente.

5. Waar moet ik op letten als ik mijn hypotheek oversluit?

Nog een aantal laatste tips als je nadenkt over oversluiten:

• Laat altijd goed uitrekenen of oversluiten voordelig is. Houd hierbij ook rekening met de bijkomende kosten. Vergelijk de rentetarieven én voorwaarden van verschillende aanbieders.
• Minder rente betekent vaak lagere maandlasten. Je kunt er ook voor kiezen hetzelfde maandbedrag te blijven betalen. Je lost dan meer af, hierdoor is je hypotheek eerder afbetaald.
• Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan betaal je minder rente over je schuld, maar je krijgt ook minder rente op het spaardeel. Vraag aan je hypotheekadviseur of het wel slim is om over te sluiten.
• Betaal je minder rente? Dan heb je ook minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Je netto maandlasten dalen dus minder dan je bruto maandlasten. Je kunt je nieuwe rente het beste op tijd doorgeven aan de Belastingdienst. Zo voorkom je dat je straks geld terug moet betalen.